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Las mejores condiciones posibles.
Información de calidad.
Y siempre cumplimos nuestra palabra.
Aquí te presento una guía de 8 pasos para conseguir la mejor hipoteca posible.
Y si quieres reducirlo a 1, simplemente contacta con nosotros.
1. Calcula la casa que te puedes permitir con tu sueldo.
Uno de los errores más comunes que veo a la hora de querer comprar una casa es el siguiente:
No sabemos qué casa podemos permitirnos.
A la inmobiliaria vienen decenas de personas preguntando por viviendas que luego no se pueden permitir.
Y claro, esto genera una frustración al posible comprador y una pérdida de tiempo.
Para evitar esto, debemos calcular de antemano qué hipoteca nos van a conceder.
Si quieres hacerlo de la manera sencilla, acude a tu banco de confianza (en el que tengas las cuentas, vaya) y solicita que te hagan ese cálculo.
Obviamente si se lo pides, van a intentar engancharte y a decir que te van a ofrecer lo mejor del mercado.
Mentira.
Pero de eso hablaremos más adelante.
Si quieres hacerlo tú, es muy sencillo. Debes tener en cuenta estos 3 conceptos:
Los ahorros disponibles que tengas.
Los ingresos netos de las personas que vayan a comprar.
Las deudas existentes.
Estas 3 variables las usarán los bancos o brókers hipotecarios para hacer una estimación mucho más ajustada que tú.
En cambio, si quieres hacerte una idea rápida de cuánto podrías endeudarte más o menos, haz lo siguiente:
(Ingresos netos - deudas) x 35% endeudamiento máximo = importe de la cuota de hipoteca máxima.
Por ejemplo:
Si yo cobro 2.500€ netos al mes pero tengo deudas por el coche de 150€, saldría así:
( 2.500 - 150 ) x 0,35% = 822,50€ , es decir, la cuota mensual de la hipoteca no puede superar los 822,50€.
Y esto, ¿a cuánto importe de vivienda supone?
Hagamos cuentas rápidas con esta calculadora.
Rellenamos los 3 datos que tenemos (que te los doy yo por que son los comunes ahora mismo) y pondríamos que:
Plazo de amortización: 30 años
Tipo de interés: 3% fijo
Cuota mensual que hemos calculado: 822,50€.
Si le damos a calcular importe nos saldrá: 195.088,27€.
¿Es esto el importe de la vivienda que nos vamos a poder comprar?
NO. Esto es el importe del préstamo.
Para terminar, habría que hacer la cuenta de la vieja de:
Si el 80%(suponiendo que al 99% de la población le conceden el 80% de la hipoteca y no más) son 195.088,27€
El 100% sería 243860,33€. Es decir, podríamos comprarnos una casa de este importe.
Luego como digo, un banco podría ajustarlo mucho más, pero ya sabemos que más o menos vamos a poder comprarnos una vivienda de 250.000€ en condiciones normales.
2. Busca y compara
Ahora, llega el momento de buscar y comparar.
No tengas miedo en buscar hipoteca en 10 bancos, no hay nada malo.
¿Sabes cuánto dinero te puedes ahorrar de una hipoteca a otra?
Veámoslo.
Para una hipoteca como la de antes de 250.000€ al 3% fijo durante 30 años, pagaríamos unos intereses de 103.500€.
Pero si para la misma hipoteca conseguimos reducir el interés al 2,8%, pagaríamos unos intereses de 95.844€.
Casi 8.000€ de ahorro que encima por el sistema de amortización francés que es el que predomina en España, los pagaremos al principio.
Y si vamos más allá y gracias a un buen bróker hipotecario conseguimos bajar el interés al 2,5%, pagaríamos unos intereses de 84.487€.
¿Ves la importancia de buscar y comparar?
Hay mucho, mucho dinero en juego.
Por si no lo sabías, existen empresas que se dedican a buscarte la mejor hipoteca.
Es decir, te ahorran dinero sin tú tener que hacer prácticamente nada.
Los brókers hipotecarios son más necesarios ahora que los tipos están por las nubes y cualquier décima como hemos visto puede disminuir bastante el dinero que terminaremos pagando.
TuSoluciónHipotecaria tuvo una grandísima acogida la primera vez que vinieron a esta nuestra newsletter donde más de 500 personas terminaron solicitándoles información.
Hoy, vuelven a estar por aquí como una verdadera solución al tema de las hipotecas.
Pero… ¿Qué hace un intermediario hipotecario con experiencia contrastada?
Te dice de manera rápida si vas a poder comprar o no , incluso antes de que encuentres vivienda.
Va a aprobarte la hipoteca antes de que encuentres tu inmueble. Eso, te permite tener capacidad de negociación extra (y te ahorras mucha pasta). Incluso pueden negociar con la inmobiliaria o el particular por ti.
Como conocen el mercado al dedillo, tienen condiciones mejores que las que tú mismo podrás encontrar en tu oficina de toda la vida. A día de hoy tienen tipos mixtos desde el 1.7% TIN y fijos desde el 2.75% TIN.
Además puede conseguir financiación hasta el 100% más gastos , eso si , si puedes pagarlo y la vida no te va a cambiar financieramente demasiado.
Para que sea más claro, van a acompañarte en todo el proceso:
Coordinan la tasación.
Verifican documentación
Coordinan medios de pago, burocracia con Notaría…
Preparan todos los trámites necesarios.
En resumen, hace TODO para que tú no hagas NADA.
Hasta te echan una mano después de la firma con el cambio de suministros o el pago de plusvalías.
Se recibe un servicio premium y pagando a éxito, es decir, hasta que no se firma nada. Si ya has investigado otros intermediarios, una gran parte te cobran antes de ni siquiera saber tu nombre.
3. Entrega documentación.
Sí, toca lo malo.
Lo malo es preparar la documentación que te van a solicitar.
La principal recomendación es que te crees una carpeta donde tengas todo esto que te voy a decir de forma digitalizada para no perder tiempo.
Copia del DNI
Últimas 2 rentas y modelos de IVA en caso de ser autónomo.
3 últimas nóminas en caso de trabajar por cuenta ajena.
Vida laboral.
Contrato de trabajo.
Deudas pendientes como coches, móviles…
Si vives de alquiler, justificante de pago de los últimos 6 o 12 meses.
Y seguro que te pedirán alguna que otra cosa más, pero aquí tienes la base.
4. Negociar
Sí.
Todo lo que hablas con el banco es negociable.
La gente piensa que no, pero el banco no es un ente gigantesco operado por una IA que te odia.
No.
El banco está operado por personas y con las personas se puede negociar.
Volvemos al caso de antes, cada décima que puedas reducir.
Cada vinculación que puedas evitar.
Todo suma mucho dinero al final de una hipoteca y ahora es el momento de hablarlo.
¿No quieres un seguro de vida tan caro? Dilo.
¿No quieres tener que sacar tarjeta de crédito? Dilo.
No hay mayor error que no negociar con un banco.
5. Estudia la FEIN
Es momento de revisar que en la FEIN pone todo lo que habéis negociado.
Pero claro… ¿qué es la FEIN?
La FEIN hablando en cristiano es la hoja vinculante que te indica todas las condiciones que vas a pactar con el banco.
Esto ya es vinculante para el banco en caso de que te la presenten y en el tuyo en el caso de que la firmes.
Si el banco te da esto es que te ofrece lo que lees.
Pero claro, antes tendréis que haber llegado a un acuerdo por lo que comprueba bien que TODO está tal y como se pactó.
Interés del préstamo.
Seguros.
Cuentas nóminas o lo que sea que te pidan.
Da igual, lo importante es revisar que todo está como se habló.
6. Provisión de fondos
Sorpresa.
Para los que venden que las hipotecas al 100% salen como churros.
O para aquellos que dicen que con 5.000€ se puede comprar un piso.
Surprais.
Antes de que se vaya a ejecutar la operación deberás hacer una provisión de fondos al banco para pagar todos los gastos e impuestos.
¿Impuestos? El ITP o el AJD.
¿Gastos? Notaría, registro, gestoría del banco…
Quieras o no, esto es algo que te pedirán.
Para que te hagas una idea, esto supone un 10% del valor total de la compraventa.
Así sabes más o menos cuanto será.
Lo importante otra vez es que pidas al banco que te lo ajusten lo máximo posible, no aceptes la primera cantidad que te digan.
Al final, siempre sobra dinero y te lo devuelven pero es un tiempo en el que no vas a poder contar con tú dinero.
7. Notaría antes de la firma.
Estamos terminando.
Unos días antes de firmar la hipoteca, debes acudir al Notario para firmar un acta.
Esto no es más que un documento donde el Notario da fe de que has entendido lo que vas a firmar.
¿El motivo?
Después de todo lo que pasó en 2008, se introdujo esto para que la gente sepa lo que va a firmar.
Es el momento de preguntarle al Notario cualquier duda que puedas tener y que ter ayude a verificar que todo lo que pone está correcto.
No tengas miedo en consultar, recuerda que tú eliges la notaría donde se firma como comprador que eres así que vas a ser tú quien le lleve dinero a ese notario.
8. Firma de la escritura
Y para finalizar, la firma de la escritura de compraventa y de préstamo hipotecario.
Muchos clientes cuando llegamos a Notaria se asustan al ver 2 documentos para firmar.
Siempre me dicen:
‘‘Pero si yo solo voy a comprar una casa..’’
No te asustes, es normal.
En la primera escritura firmas el préstamo hipotecario con el banco.
Y en la segunda, la compraventa de la casa.
No sé si es legal pero me suenan casos donde lo han metido todo en la misma escritura.
Pero vaya, lo normal es como te digo.
Recuerda, si quieres conseguir la mejor hipoteca:
DNI por ambas caras.
Última nómina.
Renta.
Importe de la compra (y porcentaje necesario).
Deudas pendientes (otros préstamos, por ejemplo): cuota mensual y cantidad pendiente.
Puesto laboral, antigüedad y tipo de contrato.
Provincia del inmueble.
Teléfono de contacto y un email.
Solo para nuevas operaciones, si ya tienen el expediente en otros bancos no podemos hacer nada.
Todo esto debe ser enviado a brokerhipotecashool@gmail.com o en su defecto, contestando a alguno de los emails.
Julio te he enviado un mensaje a brokerhipotecashool@gmail.com pero no se ha entregado, no sé si hay algún "typo" en la dirección que indicabas en el post. Igualmente he puesto en copia tu otra dirección de hoolinvestor. Un abrazo.